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浅谈公正高效的法治环境与和谐稳定的社会环境

中共十六届四中全会《决定》提出了建设社会主义“和谐社会”的战略目标，这是我国社会在急剧转型的重要历史关头，针对日益突出的社会矛盾而提出的新概念，是中共中央在新的历史时期，正视并着手解决社会矛盾的全新的政治理念。建设社会主义“和谐社会”已在国人中取得广泛共识。建立和谐社会是中共作为执政党在中国施政的根本出发点。
什么是和谐社会？如何建设和谐社会？
社会主义和谐社会是在社会主义条件下使全体人民各尽所能、各得其所而又和谐相处的社会，是能够激发社会活力、促进社会公平和正义的社会，是增强全社会的法律意识和诚信意识、维护社会安定团结的社会。包括经济和谐、阶层和谐、政务和谐、区域和谐、民族和谐、文化和谐、代际和谐等。
和谐社会可以归结为28个字：民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处。
和谐社会的第一句话就是“民主法治”，和谐社会一定是一个法治社会。要依靠法律制度来推动和谐社会的构建，来保障和谐社会的实现，引导全社会的公民遵守这个法律，维护和谐的气氛。所以和谐社会离不开法律的支持，离不开法制的支撑。良好的法治环境可以在构建和谐社会当中发挥很大的作用。社会主义应该是一个平等的社会，和谐社会也应该是平等的社会、法治的社会。现在我们这个社会里确实存在不和谐、不平等的地方，比如男女的差别，有些地方就是歧视妇女，对生女孩子不重视等等这样的问题。比如说城里人和农村人，这个二元结构还是存在的，农民和城里人还很难享受完全平等，这些问题都在不断完善，但是这些问题还是要通过各方面的发展来解决。
公平与法治是建设社会主义“和谐社会”的基石
坚持司法公正，提高司法效率。构建社会主义和谐社会，既需要通过发展来不断增强社会的物质基础，也需要公正司法提供有力保障。社会主义和谐社会有丰富的内涵，其中之一就是社会的稳定有序，因此，全面增强执法能力，提高司法水平就愈发显得重要了。随着市场经济的深入发展，我们的社会结构和经济活动进入了高度复杂化的状态，加之社会转型的程度处于前所未有的剧烈程度，各种社会矛盾的出现在所难免，而现代法治要求人们最终通过司法途径解决各种矛盾，因此公正的司法是社会的减压阀，是在文明社会实现公平正义的最后屏障。公正地解决各种纠纷，实现社会公平，司法公正是重要的保障。培根曾经说过，一次不公正的司法比多次违法为祸更甚，因为它从源头弄脏了水流。随着司法行政工作的改革和发展，要求司法机关必须充分保证司法独立，强化法官素质，增强司法能力，提高司法水平，要高度重视司法公正性，提高司法效率，公正地解决各种纠纷。司法为民、公正司法，为全面建设小康社会创造和谐稳定的社会环境和公正高效的法制环境。
树立法律是全民法律的理念。社会的稳定和谐发展必须依靠法治建设。只有在良好的法治环境下才有真正的公平，建设社会主义“和谐社会”，要求我国的法治建设必须上升到一个更高的层次，也就是说必须转变“法治工具论”的错误观念。我们必须树立法律是全民的法律，需要包括政府在内的全社会共同遵守的理念，以增强人民群众对法律的认同感。我们要提高包括政府在内的全社会的法律素质，在全体公民中养成自觉守法、依法办事的良好习惯。事实证明，一个良好的法治社会的形成，离不开政府领导的高度重视，也离不开司法、行政执法部门的强大力量，更离不开包括政府及普通民众在内的全社会对法律的共同认同感。因为，只有在有认同感的前提下，人民群众才会自觉遵守法律，自觉维护法律尊严，法治社会才能形成，社会才得以保持和谐。
守法是构建和谐社会的基础
社会形成守法的意识与环境，需要各方面因素与条件。守法是与立法、司法等相联系的。首先，从立法上说，需要有一个民主、科学的立法程序，使我们制定出来的法律能代表社会的公意与社会发展的要求，能保障公民的基本权利与自由；其次，从司法上说，需要有一个独立公正的司法机构，才能保证法律得到平等有效的实施；再次，需要公民对法律的自觉遵守与维护，才能形成一个良好的法治环境，使立法、司法与守法相辅相成。
构建社会主义和谐社会不但需要完善的法律，而且法律的制定必须坚持以人为本、遵循客观规律、符合理性精神。理性是和谐社会的精神支柱，而法律应当成为理性的最权威的载体。同时，构建社会主义和谐社会不但需要完善的法律，而且必须增强全社会的守法意识与法制观念，切实做到有法必依、执法必严、违法必究。尤其重要的是，构建社会主义和谐社会不但需要完善的法律，而且法律必须建立在民主的基础之上，与社会主义民主政治紧密相联，因为社会主义民主不但是社会主义和谐社会的基本特征，而且是社会主义和谐社会的重要前提和政治保障。因此，在构建社会主义和谐社会的宏伟事业中，应当通过制定与完善法律法规推进社会主义民主的制度化、规范化、程序化，保证人民当家作主；通过制定与完善法律法规进一步健全民主制度，丰富民主形式，扩大公民有序的政治参与，保证人民依法实行民主选举、民主决策、民主管理、民主监督；通过制定与完善法律法规切实做到尊重和保障人权，保证人民依法享有广泛的权利和自由。
我国把“人权”“法治”和“保护私有财产”写进了宪法，它充分体现了国家对人权问题的重视，突现了宪法的人权关怀。意味着一个“以人为本”，高度重视公平与法治的新时代的到来。我们相信，通过全社会的共同努力，建设社会主义“和谐社会”的美好理想一定能够实现。


作者单位：新疆阿克苏市农一师检察分院 刘永新
地 址：新疆阿克苏市塔北路农一师检察院
邮 编：843000


中国建设银行


中国建设银行个人住房贷款办法

一九九九年十月三十一日

第一章 总 则

第一条 为支持城镇居民购买自用住房，推进住房商品化，根据《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《贷款通则》、中国人民银行《个人住房担保贷款管理试行办法》、《中国建设银行贷款担保办法》等有关法律、法规及规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称个人住房贷款是指建设银行向购买自用住房的自然人发放的贷款。

第三条 个人住房贷款的发放要经坚持效益生、安全性和流动性原则，遵守国家有关法律、法规和政策。建设银行有权拒绝任何单位和个人强令其发放个人住房贷款的要求。

第四条 本办法适用于建设银行（不包括海外分行）向个人发放的各类住房贷款。

第二章 贷款对象和条件

第五条 贷款对象。具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民。

第六条 贷款条件。借款人申请个人住房贷款必须具备下列条件：

一、有合法的居留身份；申请政策性个人住房贷款的，应有当地常住房口；

二、有稳定的职业和收入；

三、有按期偿还贷款本息的能力；

四、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有符合规定

条件的保证人为其担保。

五、有购买住房的合同或协议；

六、提出借款申请时，在建设银行有不低于购买住房所需资金的30%的存款，申请政策性个人住房贷款的，应按规定在建设银行交存住房公积金；

七、贷款行规定的其他条件。

第三章 贷 款 程 序

第七条 借款人申请个人住房贷款应填写《中国建设银行个人住房贷款申请审批表》，并向贷款行提交下列资料：

一、身份证件（居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；

二、贷款行认可的部门出具的借款人稳定经济收入证明或借款人偿债能力证明；

三、合法的购房合同或协议书；

四、抵押物或质押财产清单、权属证明文件，有处分权人同意抵押或质押的证明，贷款行或贷款行认可的部门出具的抵押物估价报告书。

五、保证人同意提供担保的书面意见及保证人的资信证明材料。

六、建设银行的存款单据（复印件）；

七、以自己和配偶及其直系亲属已交存的住房公积金作为自筹资金的，应提供住房公积金管理部门批准动用公演积金存款的证明文件；

八、贷款行要求提供的其他文件或资料。

第八条 贷款行应对借款人提交的全部文件、资料的真实性、合法性、可行性等进行评、审查，并在二个月内，向申请人做出正式答复。

第九条 贷款行同意借款人的借款申请后，双方签订借款合同。并视贷款担保方式，同时签订抵押合同、质押凳或保证合同。必要时应由国家公证机关办理合同公证。

第四章 贷款额度、期限和利率

第十条 借款人在建设银行有规定额度的存款，可以向贷款行申请相应额度的贷款。借款人的存款应先于银行贷款投入购买住房。

第十一条 贷款额度最高为拟购买住房费用总额的70%，用住房公积金发放的贷款，贷款额度按当土有权部门的规定和有关文件精神合理予以确定。

第十二条 贷款欺限最长为20年。

第十三条 贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。

第五章 贷 款 方 式

第十四条 个人住房贷款实行抵押贷款，质押贷款，保证贷款和抵押（质押）加保证贷款四种方式。

第十五条 抵押贷款方式指贷款行以借款人或者第三人提供的符合规定条件的财产作为抵押物而向借款人发放贷款的方式。

一、作为个人住房贷款的抵押物，道德必须是抵押人所拥有的房屋或预购房屋，；其次可以用抵押人依法取得的国有土地使用权贷款行认可的其他符合法律规定的财产。

二、贷款行需对抵押物估价或委托有关机构估价。所需费用由抵押人负担。抵押率最高为抵押物评估价值的70%。

三、抵押人需到贷款行指定的保险公司办理抵押物在抵押期间的财产保险，也可以委托贷款行办有关保险手续，并在《保险合同》中明确贷款行为该项保险的第一受益人；保险期不得短于申请借款期限；投保金额不得低于借款的全部本息额；保险所需全部费用由抵押人负担。抵押物在申请借款之前已经办理了财产保险的，抵押人需到保险公司办理“批单”，注明贷款行为保险的第一受益人，连同《保险合同》正本交由贷款行保管；如果原保险期短于借款期限，保险到期时需办理续保手续。

借款合同有效期内，抵押人不得以任何理由断或撤销保险，否则，贷款行有权代为投保，一切费用由抵押人负担。

保险期间，抵押物如发生保险责任以外的毁损不足以清偿贷款本息，借款人应重新提供贷款行认可的低于原抵押物评估价值的抵押物，并办理保险手续。否则，由借款人负全部责任。

四、贷款行与抵押人签订抵押合同后，双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日起生效。

（一）以住房设定抵押权的，应分别情况办理以下登记手续：

1、以期房作抵押，贷款行和抵押人应持依法生效的预购房屋合同到期房座落地的房地产登记机关办理抵押登记备案手续；同时由售房单位提供担保，待该期房竣工交付后，持《房屋所有权证》办理正式抵押登记。

2、以现房作抵押，贷款行和抵押人应持《房屋所有权证》到房产所在地的房地产登记机关办理抵押登记，取得《房屋他项权证》；如售房单位未办妥《房屋所有权证》，贷款行和抵押人应持依法生效的《房屋买卖合同》办理抵押登记备案手续，待售房单位办妥该抵押物的《房屋所有权证》后，再据以办理正式抵押登记手续。

（二）以土地使用权设立抵押权的，贷款行和抵押人应在抵押合同签订后十五日内，持被抵押土地的土地使用证、抵押合同、地价评估及确认报告、抵押人和抵押权人的身份证件及有关材料，到土地所在地的土地管理部门申请抵押登记，取得《土地他项权利证明书》。

五、抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）及抵押物的保险单证（正本）等，均由贷款行保管并承担保管责任。贷款行收到上述文件、单证后，应出具保管证明。

六、抵押贷款本息未清偿前，未经贷款行同意，抵押人不得将抵押物再次抵押、出租、转让、出售或赠予。抵押人须保证抵押物的安全、完好，并随时接受贷款行的监督检查。

第十六条 质押贷款方式指借款人或者第三人将符合规定条件的权利凭证交由贷款行占有，贷款行以该权利作为贷款担保而向借款人发放贷款的方式。

一、个人住房贷款可以用凭证式国库券、国家重点建设券、金融债券、AAA级企业债券、存款单等有价证券作为质产进行质押。

二、贷款应对出质人提交的有价证券进行查询和认

三、出质人应将确认后的权利凭证交会贷款行。质押 自权凭证交付之日起生效。

贷款行负有妥善保管质物的责任。因保管不善致权利 灭失或毁损的，贷款行承担相应责任。

四、债券、存款单位或其他有价证券兑现日期先于还款 的，可选择以下方式处理：

（一）到期兑现用于提前清偿贷款；

（二）转换为定期储蓄存单继续用于质押；

（三）用贷款行认可的等额债券、存款单调换到期债券、 单。

五、质押期间，出质人对用作质押的质押财产不得以理由挂失。

第十七条 保证贷款方式指贷款行以借款人提供的具为清偿债务能力的法人或其他经济组织作为保证人而向其贷款的方式。

一、保证人必须同时具备下更条件：

（一）经工商行政管理机关核准登记并办理年检手续；

（二）独立核算，自负盈亏；

（三）有健全的管理机构和财务管理制度；

（四）达到或者相当于《中国人民建设银行企业信用等 定管理暂行办法》规定的AA级以上企业信用；

(五) 在建设银行开产有存款帐户；

(六) 无重大债权债务纠纷。

二、保证人为借款人提供的贷款担保为不可撤销的全带责任保证。

三、保证人失去担保和能力，或发生合并、分立或破产等，借款人须及时通过贷款行，并提供新的保证人，经贷款行认可后，办理提供责任转移手续。未经贷款认可，原保证合同不得撤销。

四、单纯保证贷款方式，只适用于期限较短的贷款。

第十八条 抵押或质押加保证贷款方式贷款行在借款人或者第三人提供抵押或质押担保的基础上，要求提供符合规定条件的保证人作为贷款式的担保而向借款发放贷款的方式。

一、抵押担何、质押提供和保证按本办法第十五条、第十六条、第十七条及《中国人民建设银行贷款担保办法》的相关规定办理。

二、采用本贷款方式，贷款行与借款人签订借款合同，同时，与抵押人或出质人签订抵押合同或质押合同，与保证人签订保证合同。当借款人不能按合同约定清偿债务时，贷款行可以通过处分抵押物或质押财产受偿，也可以要求保证人全额清偿。

第十九条 贷款行可根据借款人的具体情况，采用上述一种或同时采用上述多种贷款方式发放

采取抵押加保证贷款方式。

第六章 贷款的提取和使用

第二十条 借款人应按照借款合同规定的用款计划和用途提取使用贷款。

第二十一条 贷款提取有以下两种方式：

一、直接提款。借款合同生效后，借款人按照合同约定的用款计划，将所借款项直接转入期在贷款行开立的存款户。

二、专项提款。借款合同生效后，由借款人委托贷款行按借款合同约定的时间，将借款一次或分次转入售房单位或开始商在建设银行开立的存款户内。

采取专项提款方式的借款人，在提前贷款时一必须向贷款行提供有关合同、协议付款通知等凭证。

第二十二条 贷款行可根据借款人贷款的具体种类、金额用途及借款人的信用程序，规定其采取一种或同时采取两种付款方式。

用住房公积金发放的贷款，采取专项提款方式。

第七章 贷 款 偿 还

第二十三条 借款人应按借款合同规定的还款计划、还款方式偿还贷本息，遇节假日顺延。如借款人提前还款，要先征得贷款行同意，办理有关手续。

第二十四条 归还贷款本息的方式有两种，由贷款行选定或借贷双方商定。

一、月均还款法，贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。计算公式为：

A[（1+1）T

每月等额偿还贷款本息：

（1+I）T-1

其中， A ：贷款本金

T ：贷款期限，按月计算

I ： 贷款月利率

二、累进还款法。贷款期内，逐年或每隔几年按一定比递增还款额，但每年或某几年内各月均以相等的额度偿还贷 本金和利息。

第二十五条 借款人未按合同规定的期限和额度偿还贷款本息，贷款行按人民银行和建设银行的有关规定加收利息。

第二十六条 借款人如提前归还全部贷款本息，已计收贷款利息不再调整。

第二十七条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力其财产合法继承人、受遗赠人或法定监护人继续履行借款人所订的借款合同。

第二十八条 借款人按合同规定归还全部贷款本息后，贷款行应在30日内将抵押人或出质人用作抵押或质押的抵押物或质押财产退还抵押人或出质人。

第八章 违约及处置

第二十九条 以下情况均为借款人违约：

一、借款合同期满，借款人未按合同约定的还款计划还全部贷款本息，或借款合同履行期间借款人连续二期以上未合同约定的分次还款计划归还贷款本息；

二、擅自改变贷款用途，挪用贷款；

三、未经贷款行同意将设定抵押权或质权的财产或权利拆迁、出租、出售、转让、赠与或重复抵押、质押；

四、拒绝或阻挠贷款行对贷款使用情况的监督检查；

五、提供的文件、资料不真实，已经或可能造成贷款损失的；

六、与其他法人或经济组织签订有损贷款行权益合同和协议；

七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款行实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）；

八、借款人在还款期内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同。

九、违反本办法和借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同规定的其他行为。

第三十条 借款人违约时，贷款行根据违约性质、程序、金额采用下列一种或数种方式处理：

一、限期纠正违约行为；

二、中止借款人提取贷款，收回部分或全部已贷款项；

三、处以罚息；

四、从借款人帐户中扣款，偿还贷款本息；

五、以处分抵押物所得价款，或以兑现质物所得价款贷款；

六、追索保证人的连带责任；

七、采取法律手段追偿贷款本息。

第九章 附 则

第三十一条 本办法由中国建设银行总行负责解释。

第三十二条 本办法自一九九八年一月一日起执行，原中国人民银行住宅储蓄存款和住宅借款暂行办法》、《中国人民建设银行地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法》、《中国人民建设银行国家安居工程个人住房抵押贷款暂行办法》自行废止。

附件：

一、关于制定《中国建设银行个人住房贷款办法》的说明

二、中国建设银行（个人住房贷款）借款合同；

三、中国建设银行（个人住房贷款）保证合同；

四、中国建设银行（个人住房贷款）抵押合同；

五、中国建设银行（个人住房贷款）质押合同；